「住宅ローンを借り換えた方がいいと聞くけれど、
タイミングが分からない。」
そんな疑問を持っている人は多いのではないでしょうか。
住宅ローンの借り換えは、
タイミング次第で数十万円から数百万円も
総返済額を減らせることがあります。
一方で、借り換えには諸費用がかかるため、
誰でも得をするわけではありません。
この記事では、借り換えに適したタイミングや
判断基準を初心者にもわかりやすく解説します。
住宅ローンの借り換えとは？
住宅ローンの借り換えとは、
現在利用している住宅ローンを
新しい金融機関の住宅ローンへ変更することです。
新しい住宅ローンで今のローンを完済し、
その後は新しい金融機関へ返済していきます。
借り換えの目的は主に次の3つです。
・毎月の返済額を減らす
・総返済額を減らす
・団体信用生命保険（団信）の保障内容を充実させる
金利だけでなく、
保障内容の見直しを目的に借り換える人も増えています。
借り換えにおすすめのタイミング
金利差が1％近くある場合
以前は、
「金利差が1％以上」
が借り換えの目安と言われていました。
しかし、現在は超低金利が続いているため、
0.3～0.5％程度の差でもメリットが出るケースがあります。
借入額や残りの返済期間によって結果は変わるため、
シミュレーションを行うことが大切です。
ローン残高が多いとき
借り換えの効果は、住宅ローン残高が多いほど大きくなります。
例えば、
3,000万円の残高がある人と、
500万円しか残っていない人では、
同じ金利差でも節約できる金額は大きく異なります。
借り換えは早めに検討した方が効果を得やすいでしょう。
返済期間が10年以上残っているとき
返済期間が長く残っているほど、
金利が下がるメリットを受けられる期間も長くなります。
一般的には、
残り10年以上ある場合は、
一度シミュレーションする価値があります。
ライフスタイルが変わったとき
借り換えは金利だけが目的ではありません。
例えば、
・子どもが生まれた
・転職した
・共働きになった
・病気への備えを充実させたい
このようなタイミングでは、
団信の保障内容を見直す良い機会になります。
最近では、がんや三大疾病、就業不能保障などが付いた
住宅ローンも増えています。
借り換えにかかる費用も忘れてはいけない
借り換えには費用が発生します。
主な費用は次のとおりです。
・事務手数料
・保証料
・登記費用
・司法書士への報酬
これらを合計すると、数十万円程度かかることもあります。
そのため、
「金利が下がるから借り換える」
ではなく、
諸費用を含めても得になるか
を確認することが重要です。
借り換え前に確認したいポイント
借り換えを検討する前に、次の点をチェックしましょう。
・現在の金利
・借入残高
・残りの返済期間
・借り換えにかかる諸費用
・団信の保障内容
・繰り上げ返済の予定
これらを確認すると、自分に借り換えが向いているか判断しやすくなります。
借り換えを急ぐ必要はある？
住宅ローンは長期間返済するものです。
そのため、
「今すぐ借り換えなければ損をする」
と焦る必要はありません。
ただし、
市場金利は将来どう動くか分かりません。
気になった時点で一度シミュレーションしてみることが大切です。
無料で借り換えシミュレーションを提供している金融機関も多いため、
まずは数字で確認してみましょう。
まとめ
住宅ローン借り換えのタイミングは、人それぞれ異なります。
一般的には、
・金利差がある
・ローン残高が多い
・返済期間が10年以上残っている
この3つがそろうと、借り換えを検討する価値があります。
一方で、諸費用も考慮しなければ、本当に得になるとは限りません。
住宅ローンは、
人生で最も大きな借り入れになる人がほとんどです。
だからこそ、「今の住宅ローンは本当に自分に合っているのか」
という視点を持つことが大切です。
借り換えは、金利を下げるためだけではなく、
将来の家計にゆとりを生み出すための
選択肢の一つとして考えてみてはいかがでしょうか。
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